Как выбрать банк и маршрут для платежа за границу

Банк для валютных платежей компании обычно выбирают по тарифам. Сейчас важнее другое: дойдёт ли платёж до поставщика и что будет, если не дойдёт. Разберём, как устроен путь платежа, почему банки отказывают и какие вопросы задать до перевода.

Путь платежа: не один банк, а цепочка

Международный платёж проходит минимум через три звена:

1. Банк отправителя списывает деньги и отправляет платёжное сообщение.
2. Один или несколько банков-корреспондентов проводят деньги через корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга.
3. Банк получателя зачисляет деньги поставщику.

Каждое звено проверяет платёж по своим правилам. Выгодный тариф в вашем банке ничего не значит, если корреспондент или банк получателя платёж не пропустят.

Почему банки отказывают

Причины отказов повторяются от сделки к сделке:

• направление: страна или конкретный банк получателя, с которыми банк не работает;
• товар: коды ТН ВЭД, по которым действуют экспортные ограничения или усиленная проверка;
• документы: расхождения между контрактом, инвойсом и платёжным поручением;
• назначение платежа: размытое или не совпадающее с инвойсом;
• получатель: компания, которой нет в контракте, или новый контрагент без истории;
• вопросы по 115-ФЗ: банк обязан проверять операции клиентов в рамках финансового мониторинга;
• внутренние лимиты банка на направление или валюту.

За многими отказами стоит одна причина: иностранные банки опасаются вторичных санкций. Для банка-корреспондента один платёж из России почти ничего не стоит, а потерять из-за него доступ к долларовым или евровым расчётам он не готов. Поэтому при малейших сомнениях проще отказать.

Отказ может прийти до списания, а может после, уже от банка-корреспондента. Во втором случае деньги возвращаются с задержкой и часто за вычетом комиссий. Если по пути была конвертация, на обратном пути её проведут по другому курсу.

Что спросить у банка до платежа

Прежде чем отправлять крупную сумму, задайте банку несколько вопросов:

• С какими странами и валютами он сейчас работает по вашему направлению?
• Платит ли он сам через свои корреспондентские счета или через партнёров?
• Кого банк получателя увидит плательщиком: вашу компанию или третью?
• Какой курс и какие комиссии будут у платежа, включая расходы банков по пути?
• Что происходит при возврате: когда и по какому курсу вернутся деньги?
• Какие документы нужны и в какие сроки их подавать для валютного контроля?

Ответы лучше получить письменно, хотя бы в переписке с менеджером. Если банк не готов ответить на вопрос о маршруте, это тоже информация.

Маршрут важнее банка

Маршрут платежа включает валюту, страны и банки, через которые пройдут деньги, и компанию, которую банк получателя увидит как плательщика. Один и тот же банк может проводить платежи в одну страну и не проходить в соседнюю. Маршрут, который работал в прошлом месяце, может закрыться в этом.

Поэтому вопрос «какой банк выбрать» правильнее задавать так: какой маршрут сейчас работает до банка моего поставщика, в моей валюте и с моим товаром. Ответ меняется, и следить за ним в одиночку трудно.

Компании с регулярными платежами полезно иметь хотя бы два рабочих маршрута. Если основной закроется посреди контракта, второй позволит заплатить следующий инвойс без паузы в поставках.

Направления с особой проверкой

Некоторые направления требуют отдельной подготовки. Банки Японии и Южной Кореи строго относятся к экспортному контролю и тщательно проверяют товар и конечного получателя. Поставщики из этих стран часто выставляют инвойсы в долларах, поэтому платёж идёт через банки-корреспонденты. Перед оплатой стоит уточнить у поставщика, в какой валюте открыт его счёт и готов ли его банк принять платёж от компании из третьей страны.

В Китай, Турцию и ОАЭ маршрутов больше, но проверка есть и там: банк получателя смотрит на отправителя, товар и соответствие платежа контракту. В ОАЭ дирхам привязан к доллару США, поэтому поставщики легко выставляют инвойсы в обеих валютах. Если есть выбор, уточните, какая из них проще доходит до банка получателя.

Банк, агент или брокер

Если ваш банк не проводит платёж, остаются два пути. Первый: агент по агентскому договору, который заплатит поставщику от своей иностранной компании. Второй: брокер со своей сетью проверенных агентов, который подбирает маршрут под платёж.

Банк тоже бывает частью такой цепочки. Некоторые банки сами проводят зарубежные платежи через партнёров. Клиент видит обычный перевод из своего банка, но маршрут, сроки и вероятность отказа определяет партнёр, которого клиент не выбирал.

Разница в выборе. У одного агента набор маршрутов ограничен, и если нужный закрылся, платёж ждёт. У брокера с пулом агентов есть из чего выбирать, а условия разных агентов можно сравнить до списания денег. Подробнее в разделе «Брокер, агент или банк».

Как это делаем мы

ВЭДмост держит пул проверенных агентов. Под каждый платёж мы смотрим, у кого маршрут до банка вашего поставщика работает сейчас, и сравниваем условия. Агента, курс и комиссию фиксируем до списания рублей. Если маршрут не собирается, говорим об этом до перевода денег. Как мы выбираем маршрут, описано на странице «Подбор маршрута». Если банк или агент уже отказал, начните со страницы «Сложные платежи».