SWIFT, СПФС и CIPS: как сейчас проходят международные платежи

Про SWIFT часто говорят так, будто это труба, по которой текут деньги. На самом деле это система сообщений. Если понять разницу, станет ясно, почему отключение банка от SWIFT не останавливает все платежи, а подключение не гарантирует, что платёж дойдёт.

Что такое SWIFT

SWIFT придумали сами банки, чтобы пересылать друг другу платёжные поручения в одном формате. Сообщество основано в 1973 году как кооператив, его штаб-квартира в Бельгии. Полное английское название организации: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication.

SWIFT не переводит деньги. Банк отправителя посылает через систему сообщение с поручением: кому, сколько, в какой валюте. Сами деньги двигаются по корреспондентским счетам, которые банки открывают друг у друга. У каждого участника есть код BIC из 8 или 11 знаков.

Долгое время клиентский перевод передавался сообщением MT103. Сейчас платёжные сообщения SWIFT переводятся на стандарт ISO 20022, в котором больше структурированных данных о плательщике и получателе. Для банков-корреспондентов это дополнительный источник информации при проверке.

У платежа в SWIFT есть сквозной идентификатор UETR. По нему банки отслеживают, где платёж находится сейчас: списан, у корреспондента или уже зачислен. Если платёж задержался, этот номер помогает быстрее найти, на каком звене он остановился.

Из этого следует важная вещь: чтобы перевод дошёл, у банка отправителя должна быть цепочка корреспондентских счетов до банка получателя в нужной валюте. Сообщение без такой цепочки ничего не переведёт.

Что изменилось с 2022 года

С 2022 года решениями Евросоюза ряд российских банков отключили от SWIFT. Организация зарегистрирована в Бельгии и обязана исполнять право ЕС. Список отключённых банков расширяли несколько раз.

Для компаний это значит:

• отключённый банк не может отправить SWIFT-сообщение напрямую;
• у многих российских банков закрылись корреспондентские счета за рубежом, в первую очередь в долларах и евро;
• банки, которые остались в SWIFT, тоже работают с ограничениями: иностранные корреспонденты сами решают, пропускать ли платёж.

Главный вывод: подключение вашего банка к SWIFT не гарантирует, что платёж дойдёт. Решает не система сообщений, а готовность каждого банка в цепочке провести деньги. Названий банков здесь нет сознательно: список меняется, а статус банка в SWIFT мало говорит о судьбе конкретного платежа.

СПФС

Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) Банк России создал в 2014 году как отечественную альтернативу SWIFT. Через неё российские банки обмениваются сообщениями между собой, в том числе при платежах внутри страны. К СПФС могут подключаться и иностранные банки, часть из них это сделала. Больше всего таких участников в странах ЕАЭС и у партнёров, с которыми у России идут расчёты в национальных валютах.

Ограничение то же, что у SWIFT: СПФС передаёт сообщения, но не создаёт корреспондентских отношений. Платёж за границу через СПФС возможен, если у российского банка есть корреспондент за рубежом, который работает в этой системе и готов принять деньги.

CIPS

CIPS это китайская система трансграничных расчётов в юанях, она работает с 2015 года. В отличие от SWIFT, она не только передаёт сообщения, но и проводит расчёты в юанях между участниками. Часть российских банков подключена к CIPS.

Для платежей в Китай в юанях это рабочий канал. Но только в юанях: если инвойс в долларах, CIPS не поможет. Нужен либо долларовый маршрут, либо согласие поставщика перейти на юани. Но решение о зачислении и здесь остаётся за банком получателя, а китайские банки проверяют платежи из России внимательно.

Другие каналы

Кроме систем сообщений, международные платежи сейчас идут и другими путями:

• прямые корреспондентские отношения между российскими банками и банками других стран, часто в национальных валютах;
• расчёты в рублях через рублёвые счета иностранных банков в России;
• агентские схемы: компания платит рублями агенту в России, а агент платит поставщику от своей иностранной компании местным или международным переводом;
• зачёт встречных требований, который валютное законодательство допускает только в ограниченных случаях.

С точки зрения поставщика агентский платёж не отличается от обычного перевода. С точки зрения импортёра меняется подтверждение: вместо копии своего SWIFT-сообщения вы получаете подтверждение платежа, акт и отчёт агента.

Что делать компании

Вернутся ли отключённые банки в SWIFT и когда, зависит от политических решений, и прогнозировать это мы не будем. Разумнее исходить из того, что работает сегодня:

• спрашивать не «подключён ли банк к SWIFT», а «какой маршрут до банка моего поставщика работает сейчас»;
• иметь запасной маршрут на случай, если основной закроется;
• заранее договориться с поставщиком о валюте, которая проще доходит до его банка;
• если платить будет агент, проверить, что контракт допускает оплату третьим лицом;
• хранить подтверждения платежей для валютного контроля в одном месте.

Как выбирать между банками и маршрутами, мы разобрали в статье «Как выбрать банк и маршрут для платежа за границу».

Где здесь мы

ВЭДмост работает с тем, что доступно сейчас. У агентов в нашем пуле разные маршруты и валюты. Под каждый платёж мы подбираем агента, у которого направление работает сейчас, и сравниваем условия. Агент, курс и комиссия фиксируются до списания рублей. Если нужна гарантия, рубли ждут исполнения на спецсчёте-эскроу в российском банке, за дополнительную комиссию. Если платёж шёл через SWIFT, по запросу пришлём SWIFT-подтверждение. Подробнее на страницах «Подбор маршрута» и «Оплата инвойсов».