IBAN, SWIFT/BIC и реквизиты получателя: как не ошибиться

Ошибка в реквизитах получателя самая обидная причина возврата платежа. Товар готов, деньги списаны, а платёж идёт обратно из-за одной буквы. Разберём два главных реквизита, IBAN и SWIFT/BIC, и полный набор данных, без которых банк получателя платёж не зачислит.

Что такое IBAN

IBAN (International Bank Account Number): международный номер банковского счёта по стандарту ISO 13616. Он указывает на конкретный счёт в конкретном банке. Это не номер карты и не код банка.

Устроен IBAN одинаково во всех странах:

• две буквы: код страны;
• две цифры: контрольное число;
• национальный номер счёта, в который обычно входит код банка.

Длина фиксирована для каждой страны, максимум 34 знака. В ОАЭ IBAN состоит из 23 знаков и начинается с AE. В Турции 26 знаков, начало TR. В Германии 22 знака, начало DE. Если длина не совпадает с нормой страны, в номере ошибка.

Как проверить IBAN

Контрольные цифры считаются по алгоритму деления на 97. Любой онлайн-валидатор IBAN проверит длину, код страны и контрольное число за секунду. Такая проверка ловит опечатки: переставленные цифры, пропущенный знак, букву O вместо нуля.

Но у проверки есть предел. Корректный IBAN может принадлежать другой компании. Контрольное число подтверждает, что номер составлен правильно, а не то, чей это счёт. Поэтому IBAN всегда сверяют с контрактом и с названием получателя.

Где IBAN нет

IBAN используют страны Европы, Ближнего Востока, часть стран Африки и Азии. Но не все.

• Китай. IBAN нет. Нужны номер счёта, название и адрес банка, SWIFT. Для платежей в юанях банки иногда просят код CNAPS: это национальный код банковского отделения.
• Гонконг. IBAN нет. Номер счёта включает код банка и отделения.
• Индия. IBAN нет. Кроме номера счёта и SWIFT часто нужен код отделения IFSC.
• США. IBAN нет. Используют номер счёта и маршрутный номер ABA.

Российские счета IBAN тоже не имеют. Для них используют 20-значный номер счёта и девятизначный БИК.

SWIFT/BIC

SWIFT-код, он же BIC, идентифицирует банк, а не счёт. Формат задан стандартом ISO 9362. Код состоит из 8 или 11 знаков:

• четыре буквы: код банка;
• две буквы: код страны;
• два знака: код местоположения;
• три знака: код отделения, необязательная часть.

Код из 8 знаков обозначает головной офис банка. Иногда к нему дописывают XXX, получая 11 знаков, смысл тот же. Российский БИК и международный BIC разные коды, их путают чаще, чем кажется. Подробнее о формате кода по стандарту ISO 9362: SWIFT/BIC-код.

Полный набор реквизитов получателя

Для платежа за рубеж нужно:

• Beneficiary name: название получателя точно как в банке, без сокращений;
• Beneficiary address: адрес получателя;
• Account number или IBAN: номер счёта;
• Bank name и bank address: название и адрес банка получателя;
• SWIFT/BIC банка получателя;
• Intermediary bank: банк-посредник и его SWIFT, если поставщик их указывает;
• валюта счёта: если она не совпадает с валютой платежа, банк получателя сам сделает конвертацию по своему курсу;
• назначение платежа: номер и дата контракта, номер инвойса, что оплачивается.

Назначение платежа пишут латиницей. Кириллица в международном платёжном сообщении не передаётся, а длина поля ограничена. Поэтому формулировку лучше согласовать заранее и держать короткой.

Для долларов и евро платёж обычно идёт через корреспондентский счёт в банке-посреднике. Для юаней маршрут может идти через китайскую систему CIPS. Какие банки окажутся на пути, зависит от маршрута, и от этого зависят комиссии.

Все эти данные должны совпадать в контракте, в инвойсе и в поручении агенту. Как заполнить инвойс, разобрано в статье «Как заполнить инвойс, чтобы платёж прошёл».

Частые ошибки

1. Указан SWIFT банка-посредника вместо банка получателя.
2. Название получателя сокращено или переведено. Банк сверяет его с владельцем счёта буквально.
3. Лишние пробелы и знаки при копировании из PDF. Буквы O и I вместо цифр 0 и 1.
4. Счёт в одной валюте, платёж в другой. Деньги дойдут, но поставщик получит меньше из-за конвертации в своём банке.
5. Реквизиты пришли письмом и не совпадают с контрактом. Такие изменения подтверждают звонком по известному номеру и дополнительным соглашением: это частая схема мошенничества.
6. Получатель в реквизитах не тот, что в контракте. Платёж третьему лицу требует документа, который это объясняет.

Если платёж вернулся, банки по пути удержат свои комиссии, а обратная конвертация пройдёт по другому курсу. Проверка реквизитов до отправки обходится дешевле.

ВЭДмост сверяет реквизиты получателя с контрактом и инвойсом до оформления поручения. Агента подбираем под страну и банк получателя, а курс и комиссию фиксируем в поручении до списания рублей. Подробнее на страницах «Оплата инвойсов» и «Оплата товаров и услуг за границу».