Сколько стоит оплатить инвойс: комиссия, наценка к курсу и сборы

Когда компания сравнивает предложения по оплате инвойса, она обычно смотрит на процент комиссии. Этого мало. Процент показывает только часть стоимости, остальное прячется в курсе, фиксированных сборах и расходах банков по пути. Разберём, из чего складывается цена платежа и как сравнить её честно.

Из чего складывается стоимость

Полная стоимость платежа за границу состоит из нескольких частей:

• комиссия агента или банка: обычно процент от суммы, иногда с минимальной суммой в валюте;
• наценка к курсу: разница между курсом, по которому вам продают валюту, и опорным курсом, например курсом ЦБ или межбанковским;
• фиксированные сборы: за перевод, за SWIFT-сообщение, за срочность;
• расходы банков-корреспондентов, которые удерживают банки по пути платежа;
• конвертация: если маршрут идёт через промежуточную валюту, обмен оплачивается дважды;
• комиссия вашего банка за исходящий платёж или за услуги валютного контроля.

Все вместе это транзакционные издержки сделки. Сравнивать нужно их сумму, а не одну строку.

Отдельно спросите, сколько будет стоить возврат. Если платёж не пройдёт, комиссии за обратный перевод и обратную конвертацию могут лечь на вас. На неудачном маршруте это превращает дешёвый платёж в дорогой.

Наценка к курсу: главная скрытая часть

Процент комиссии виден сразу: он записан в поручении. Наценку к курсу видно, только если сравнить курс в предложении с опорным на тот же момент. Поэтому предложение с низкой комиссией может оказаться дороже: разницу забирают курсом.

Условный пример. Нужно оплатить инвойс на 50 000 долларов.

• Предложение А: комиссия 1,4%, курс выше опорного на 0,6%.
• Предложение Б: комиссия 1%, курс выше опорного на 1,8%.

По комиссии Б дешевле. По итогу оно дороже: примерно 2,8% от суммы против 2% у А. На этом инвойсе разница около 400 долларов в рублёвом эквиваленте.

Кто платит банкам по пути: OUR, SHA, BEN

В SWIFT-платеже отправитель указывает, кто оплачивает расходы банков:

• OUR: все комиссии платит отправитель, получатель получает полную сумму;
• SHA: каждая сторона платит своему банку, а корреспонденты удерживают свою часть из суммы;
• BEN: все расходы вычитают из суммы, получатель получает меньше.

При SHA и BEN поставщик может получить меньше суммы инвойса. Тогда он попросит доплатить, а это ещё один платёж со своими сборами. Если контракт требует зачислить сумму полностью, закладывайте OUR или заранее уточните условия у исполнителя.

Как посчитать итог в рублях

Сравнивать нужно одно число: сколько рублей спишут с вашего счёта, чтобы поставщик получил сумму инвойса полностью.

1. Попросите у каждого исполнителя расчёт на одну и ту же сумму и валюту.
2. Уточните, входят ли в расчёт все сборы и расходы банков по пути.
3. Запросите курсы на один и тот же момент.
4. Разделите итоговую сумму в рублях на сумму в валюте. Это ваш эффективный курс.
5. Сравните эффективный курс с опорным. Разница в процентах и есть полная стоимость платежа.

Если исполнитель не готов назвать итог в рублях до списания, это уже ответ на вопрос о прозрачности.

Минимальная комиссия и небольшие платежи

У многих исполнителей комиссия задана процентом, но не меньше определённой суммы в валюте. На крупном инвойсе минимальная сумма не играет роли. На небольшом она меняет всё.

Условный пример: комиссия 1% с минимумом 300 долларов. На инвойсе в 100 000 долларов вы заплатите 1000 долларов, то есть те же 1%. На инвойсе в 15 000 долларов процент дал бы 150, но спишут минимальные 300. Фактическая ставка вырастет до 2%.

Поэтому для небольших платежей спрашивайте не только процент, но и минимум. А если поставщик выставляет много мелких инвойсов, обсудите с ним оплату несколькими инвойсами одним платежом, если контракт и банк получателя это допускают.

После исполнения сверьте факт с обещанным. В отчёте агента должны быть видны сумма в валюте, курс, комиссия и итоговая сумма в рублях. Если цифры отличаются от поручения, у исполнителя должно быть объяснение.

Как снизить стоимость

• Объединяйте мелкие платежи одному поставщику, если контракт позволяет: фиксированные сборы берут за каждый перевод.
• Платите в валюте, для которой у исполнителя есть прямой маршрут, без промежуточной конвертации.
• Обсудите с поставщиком валюту, которая дешевле доходит до его банка, например юани вместо долларов для Китая.
• Сравнивайте не только ставку, но и надёжность маршрута: вернувшийся платёж обходится дороже любой комиссии.
• Время от времени проверяйте свою ставку на рынке. Условия агентов меняются вместе с маршрутами.

Как это устроено у нас

У разных агентов на одном и том же направлении разные маршруты и разная цена. ВЭДмост держит пул агентов и под каждый платёж сравнивает их условия. Комиссию и курс мы фиксируем в поручении до списания рублей, поэтому итог в рублях вы знаете заранее. Отдельно брокеру вы не платите: вознаграждение нам платит агент-исполнитель.

Назовите свою текущую ставку на странице «Сравнить ставку»: посчитаем полную стоимость с наценкой к курсу и сборами и поищем дешевле. Если не получится, скажем прямо. Как мы работаем со стоимостью платежей, описано на странице «Снизить стоимость платежей».